Mit tehetünk azért, hogy megtanuljunk spórolni? Hogyan lehet fiatalként is reális célkitűzés a saját ingatlan? Mire érdemes figyelnünk a pénzkezelésnél, ha a Biblia elvei mentén szeretnénk azt tenni? Többek között ezekre a kérdésekre válaszolt a 777-nek Pózner Beáta okleveles közgazdásztanár, pénzügyi szakember.
1. Miért fontos már fiatal korban elkezdeni a pénzügyi tudatosság fejlesztését?
Az amit a pénzkezelésről a családból hoz a fiatal, alapvetően meghatározza a pénzhez való viszonyát. Amikor a gyermek mindig megkapja a pénzt amit kér, éppen arra amire szüksége van, vagy van egy limit nélküli bankkártya kerete, akkor az azt taníthatja számára, hogy amit akar, arra mindig van forrás, legfeljebb kérni kell. Egy másik minta, amikor a gyereknek minden hónapban van egy ésszerű zsebpénz kerete, amelyből gazdálkodhat. Ezzel azt tanulja meg, hogy be kell osztani, és ha valamit meg szeretne venni akkor takarékoskodnia kell a zsebpénzéből. Sok családban nagyon szűk költségvetésből kell gazdálkodni. Amikor a fiatal nem kaphatja meg, amit szeretne, mert nem tudják finanszírozni a szülők, akkor az motiválhatja arra, hogy maga szerezzen rá forrást. Ahhoz, hogy már fiatalként megtalálja a legális pénzkereseti lehetőségeket (eladja a feleslegessé vált dolgokat, besegítsen a háztartásban stb.) szüksége van támogatásra, iránymutatásra. Ezzel megtanulja a pénz értékét és értékelni a munkát. A pénzügyi tudatosság nem diploma kérdése, azt fejlesztenünk kell már gyermekkortól kezdve.
2. Mit tehetünk azért, hogy megtanuljunk spórolni, hogy ne folyjon ki a kezünkből a pénz?
Mindig észszerűen gondolkodjunk. Ha van valamilyen jövedelem (pl. zsebpénz, fizetés), azt meg kell tanulni beosztani. A fix kiadásokat kell előre venni, pl. tandíj, rezsiköltség, bérlet díja stb. Ezután a megtakarítás következik. A harmadik az a keret, amely az étkezést, ruházat, szórakozás stb. célját szolgálja. Ha van valami, amire vágyunk, az arra ösztönöz, hogy forrást vagyis pénzt szerezzünk hozzá. A legolcsóbb forrás a saját megtakarítás. Ehhez a legfontosabb lépés a költségek csökkentése. Sorra kell venni a legmagasabb kiadásokat és racionalizálni. Ha valaki például gyakran gyorsétteremben étkezik, vagy rendszeresen rendel ételt, annak havonta jelentős kiadása lehet. Ezzel szemben viszont aki bevásárol és magának készít ételeket, megtakarítást érhet el, egyúttal egészségesebben is táplálkozhat. Az sem mindegy, hogy egy ingatlan esetén hány ember között oszlik meg a rezsi teher.
hirdetésA legmagasabb megtakarítás akkor érhető el, ha a költségek csökkentése mellett többet (is) keresünk. Minden évben érdemes ellenőrizni, hogy a fizetésünk a végzettségünknek megfelelő-e a munkaerőpiacon, illetve megnézni, hogy amikor beléptünk a munkahelyre, ahhoz képest hogyan változott a bérünk és hogyan az infláció. Vannak online infláció kalkulátorok, amelyek megmutatják, mennyi lenne a jelen értéke az akkori fizetésünknek. Ennek megfelelően szükség lehet lépéseket tenni: béremelést kérni, pozícióváltásban gondolkodni, vagy munkahelyet váltani. Nagyon sok munkakör van, amely jutalék alapú. Ha nem csak fix fizetésért jár be valaki a munkahelyre, hanem motivált, jól dolgozik akkor ő kiaknázhatja a jutalék maximumot (bónusz megtakarítás) és akár magasabb pozíciók is megnyílhatnak előtte.
Nem mindegy, hogy fél évig 8 órában, vagy egy évig 4 órában dolgozunk. Azonos idő alatt minél több bevételre teszünk szert, akár feláldozva a szabadidőnket, az azonnal sokkal magasabb megtakarítást tesz lehetővé, hiszen a létfenntartáshoz szükségesek kiadások minden hónapban felmerülnek. Így az e feletti teljes összeg a megtakarítást gyarapíthatja, ha valaki ügyesen sáfárkodik. Ez az egyik titka, hogy sokkal hamarabb eléri valaki a pénzügyi szabadságot és passzív jövedelemből élhet nyugdíjas kora előtt.
3. Hogyan érdemes elkezdeni egy havi költségvetés készítését?
Az első lépés, ha megnézzük az elmúlt 3 hónap költekezését. A banki applikációknak vannak olyan funkció, amelyek különböző elemzéseket készítenek a kiadásainkról. Akár ezt is elég lehet átnézni, hogy átgondoljuk és változtassunk a költéseinken.
Szembesít azzal, hogy mi az amire szükségünk van, melyek azok a kiadások amelyeket elkerülhettünk volna és a jövőben oda kell figyelnünk.
Végig tudjuk gondolni, hogy egy fontosabb cél, álom eléréséhez az az összeg hogyan segített volna hozzá. Vagy fordítva: egy jövőbeni cél elérését mikorra szeretném, ahhoz milyen lépések vezetnek ma, illetve havonta mennyi pénzt kell félretennem?
Ha még alaposabb valaki, akkor kiváló egyéb appok találhatók a havi költségvetés vezetésére, de persze egy darab papír is elég hozzá. Nem a forma, hanem az erről való gondolkodás és némi elemzés a lényeg.
4. Milyen bankot érdemes választani?
Stabil bank mellett az ügyintézőt érdemes jól megválasztani. Valakit, akiben megbízunk, aki hiteles és a legjobb lehetőségeket mutatja meg számunkra. A bankon belül különböző kiszolgálási szintek vannak, és ha elérünk egy magasabb kategóriát fizetés, vagy megtakarítás oldalról, ott már személyes ügyintéző segít bennünket a pénzügyeink kezelésében, akihez bármikor fordulhatunk.
5. Melyek a leggyakoribb pénzügyi hibák, amelyeket fiatal felnőttek elkövetnek, és hogyan kerülhetjük el ezeket?
A rövid lejáratú hitelből való költekezés, ilyen a személyi kölcsön, áruhitel. A hitel nem rossz, de csak észszerű esetben szabad igénybe venni. Ha valaki nem tud megtakarítást elérni, akkor hogyan fogja tudni visszafizetni a felvett hitelét? A hitelspirál – amikor egyik hitel, vagy annak törlesztését egy másik, esetleg nagyobb hitelből finanszírozza valaki – egy ördögi körbe vezethet, ezért fontos alaposan átgondolni, mire van valóban szükség. Akkor nyúljunk ilyen hitelformához, ha az olyan eszköz, vagy egyéb beruházás megvalósítását segíti, amely elsősorban a munkánkhoz nélkülözhetetlen, vagy jövőbeni bevételhez segít hozzá (pl. laptop a munkánkhoz). Ha elkerülhetetlen a vásárlás, akkor először mindig az aktuális kedvezményes, vagy kamatmentes hiteleket, illetve pályázati lehetőségeket használjuk ki! Nagyobb beruházásainkat (felújítás, autó vásárlás) azonban ne rövid lejáratú hitelből finanszírozzunk.
Fotó: Dreamstime
6. Manapság sokszor hallani, hogy a mostani fiatal felnőtt generációnak már semmi esélye saját ingatlant venni, ha épp nem örököl nagyobb összeget a családjától. Valahogyan mégis megvalósítható lehet ez?
Igen, megvalósítható. Az ingatlan vásárlás alapja az önerő megszerzése, amely szintén megtakarítással érhető el. A másik fontos pont itt is a kedvezményes lehetőségek kihasználása. Ha valaki albérletben él, bérleti díjat kell fizetnie. Ha ugyanezt az összeget saját ingatlan vásárlásához felvett hitel visszafizetésére fordítja, az sokkal észszerűbb. Azonban az önerőt össze kell gyűjtenie hozzá. Ha például külső kerületbe, vagy kisebb négyzetméterű ingatlanba költözik olcsóbb bérleti díjjal, azzal pénzt tud megspórolni, amely a megtakarítását növeli. Ha már egy nagyobb ingatlant szeretne vásárolni, és ahhoz meg van az önerő, akkor el kell gondolkodni, hogy érdemes-e eladnia a saját jelenlegi ingatlanát. Ha a régi ingatlant bérbe adja és kedvezményes, támogatott kamatozású hitelből finanszírozza az új ingatlan megvételét, akkor amellett hogy mindkét ingatlan értéke az inflációval együtt emelkedhet, akár a bérleti díjból finanszírozni tudja a hitel havi törlesztését, vagy csak ki kell egészítenie azt. Ezt persze befolyásolja milyen a gazdasági környezet, van-e kedvezményes hitel lehetőség, milyen az infláció mértéke, hol van az ingatlan stb. Csak az erről való gondolkozáshoz szeretnék inspirációt adni.
7. Mi a véleménye a keresztény pénzkezelésről, mire érdemes figyelnünk, ha etikusak szeretnénk lenni?
Nemrég olvastam valahol, hogy
közel 500 bibliavers szól az imáról és négyszerannyi a pénz és vagyon kezeléséről.
Az üzleti életben az egyenes, becsületes és korrekt hozzáállásnak – ide értve az adózást amely a közös teherviselést biztosítja – hosszú távon pozitív hozadéka van. Hiszek abban, hogy jó tett helyében jót várj. Abban nem hiszek, hogy azzal segítünk hozzá bárkit, egy jobb élethez, ha 100-200 forintot adunk neki. Ha valóban rászorulóval találkozom, tanáccsal szoktam segíteni, hogyan tudna pénzt keresni és kilábalni ebből a helyzetből (az aprópénz abban segít, hogy meghallgat). Ők talán csak egy rossz mintát láttak és követnek. „Ne halat adj az éhezőnek, mert azzal csak egyszer lakik jól. Adj neki hálót, tanítsd meg halászni, és akkor egész életében meglesz a betevője” – tartja a közmondás.
8. Hogyan lehet biztonságosan kezelni az online pénzügyeket (pl. internetbank, mobilfizetés)?
A legfontosabb, hogy a jelszavaink, és a személyes adataink mellett a bankkártya adatokat is védjük. Ne a megtakarítási számlához (ahol a megtakarítás van, illetve fizetése érkezik) kapcsoljuk a bankkártyáját, hanem külön alszámlához társuljon, ahol csak annyi összeg van, amely az 1-2 napi költést fedezi. Léteznek már virtuális bankkártyák, amely adatai megadásával nem kerülhetünk nagy bajba online fizetésnél. Régi történet, de saját magam tapasztaltam, egy üzletben amikor bankkártyával akartam fizetni – még nem érintős terminálok voltak -, az eladó leírta a bankkártya adataimat és a három jegyű CVC kódot – ezzel akarta kvázi online fizetéssel megoldani az összeg kiegyenlítését POS terminál helyett. Egy másik esetben egy szállás elfoglalásnál akarta biztosítani magát ilyen módon a szolgáltató a kulcs átadásakor.
Ha fennáll a gyanú, hogy az adatokat megszerezték, azonnal le kell tiltani a bankkártyát. Az online felületeknél már eléggé biztonságos a hozzáférés, ha nem adjuk meg adatainkat fake oldalon, illetve adathalász hívásnál, akkor a csalók nem férhetnek hozzá a bankszámlánkhoz. Online utalásnál többször ellenőrizzük a felvitt adatokat, az összeg pontosságát! Ne kapkodva, fáradtan, és ne az utcán végezzük pénzügyi tranzakcióinkat. Tehát
a legfontosabb, hogy ha pénzügyekről van szó, mindig észnél kell lennünk.
hirdetés
